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汽车金融渗透率超51%,贷款买车怎样避开“套路”?

来源:中国汽车报 时间:2021-03-19

       眼下新购车人群中,已经有超过一半的消费者会选择汽车金融方案。

  根据中国汽车流通协会测算,2020年我国汽车金融的渗透率超过51%。贷款买车、分期买车,不再是令人谈之哂笑的“没钱硬要装大款”,而是一种越来越被接受的消费方式。

  分期付款帮助爱车人士实现了购车梦,但近年来,随着消费者法律意识的增强,以及少数经营主体不规范行为的曝光,让人们总怀疑贷款买车“坑”多、“套路”深。特别是之前的西安“奔驰女车主事件”后,更让全社会对汽车金融的服务水平高度关注。

   贷款买车多问多查,避免“套路”

  回想起3年前买车的经历,邹女士依然记得贷款过程中的一个小插曲。当时4S店向她推荐金融方案,可享受一年的免息,邹女士感觉挺划算,果断接受了。但唯有一个绑定条款,就是必须在4S店办理车险。

  “当时我就留了个心眼儿,跟保险公司的朋友一打听,才发现我的保险买贵了2千块。我想退,朋友说只管退,因为保险法规里有一个后悔期,在这个后悔期内都可以退,4S店无权干涉。”于是邹女士就到保险公司开具了一个退保申请单,回到4S店,好在4S店并没有纠缠,只是询问了退保原因,很快就协助办理了退保。

  同样对汽车金融服务有点小疑惑的,还有布先生。去年新能源汽车大热,抖音平台上涌现出不少零首付、零利息的购车广告,本来也有换车打算的布先生决定赶一次潮流。他直接用旧车置换新车,旧车折价为首付款,选择了3年零利息的购车方案。在他看来,无疑是把钱分36等份还款,还能一定程度上抵御通货膨胀,不吃亏。

  而小疑惑在于,他开始没有注意到合同中规定不能提前还款,后来才知道的,对此他不是特别理解。不过总体贷款体验还是满意的,“金融服务费的确有,3000元,但是我和销售人员砍价过程中,他给我免掉了,我建议大家也砍砍价。”

  更有机智如潘先生者,三个月前刚买了一辆车。买车前他对比了多家4S店,发现很多4S店都有免息政策,银行也有刺激消费的政策,综合对比下来,他发现自己去银行贷款是最划算的。“总体感觉4S店的汽车金融方案讲解很清晰,没什么套路,我没在4S店办主要是为了多省点钱。”潘先生说。

   消费者要警惕营销噱头、避免征信污点

  《中国汽车报》记者随机采访了多位贷款购车的消费者,他们对汽车金融服务的评价较为满意。但纵观全行业,也不排除少数不规范行为甚至违法欺诈行为。其中被质疑最多的,就是金融服务费问题。

  北京德奥达奥迪4S店销售经理吴超认为,4S店为消费者提供服务因此而产生费用,其实无可厚非,关键在于费用是隐性还是显性。现在,很多4S店会把收费项目明码标价,贴在店内明显位置,并提前告知消费者,供消费者自主选择。至于保险是否在4S店购买,也是由消费者自己决定,贷款的还款规则则是由放款的金融机构决定。

  作为一名从业人员也是一名消费者,汽车金融服务商灿谷副总经理、风控中台负责人陈欣,从切身经历的角度建议广大消费者,事先要做一定的功课,初步了解在自身预算范围内的车款、性能周边和市场售价,做到有备而来。如需选择汽车信贷消费产品及服务,尽量选择大机构、口碑品牌,不要轻信营销人员的口头许诺,警惕“天上掉馅饼”式的产品或服务。

  灿谷市场销售部北区负责人张昊也认为,在选择信贷服务时,避免套路最好的方式是,选择具有规模及品牌效应的金融机构或者服务提供商。不轻信不符合常理的营销噱头;可事先多了解几家,从中进行比较、选择;在签署合同时,务必仔细查看合同条款及还款计划表,避免签署空白合同。

  当然,识别风险是需要知识储备的,很多消费者缺乏基本的金融常识,更对一些消费陷阱缺乏识别能力。前段时间,22岁的小刘看上一款新车,想要贷款购车,结果在大数据检测环节,却直接被审核系统拒绝。原来,他曾经用网络贷款购买手机,没有按时还款,导致征信存在污点,不符合贷款条件。

  贷款不成功的客户,灿谷河南分公司区域经理潘继凯在工作中屡有碰到,主要原因就是征信资质不过关。他提醒消费者,首先,来路不明的信用测试链接不要轻易点击。很多网站或者APP会推送网贷信用测试链接,为了将消费者发展成为网贷客户,这些测试的设计逻辑是将同一人的征信信息,在多个网贷平台反复测试。如此造成的后果是,当消费者真正需要贷款时,征信检测会发现其多次意欲在不同平台贷款,说明资金紧缺、还款能力差,最终往往难以通过资质审核。

  第二,不要轻易为他人担保,一旦被担保人逾期不还款,担保人则承担连带责任。第三,年轻人喜欢网贷,而眼下各种大数据多和人民银行征信系统并轨。换句话说,任何不守信用的行为都可能被记录在案,导致后期贷款困难,切忌存在侥幸心理。

   金融企业须坚持“从用户角度出发”提供服务

  汽车金融服务的规范性,从消费的角度讲,关系到千家万户,承载着消费者对美好汽车生活的向往;从社会的角度讲,关系到汽车消费市场的良性健康发展,对国民经济发展具有举足轻重的影响。因此,提升金融服务水平将是一项长期任务。

  吴超认为,产品永远是第一位的。眼下,汽车消费者的需求复杂多样,比如希望低月供,不想分期希望最后一起还款,甚至没有购车指标、需要4S店或者金融机构帮忙解决指标问题等等。银行、汽车金融公司、汽车厂家需要针对不同的客户群体,联合开发不同的金融产品,满足用户的个性化需求,因此,融资租赁产品成为一个不错的思路。

  张昊则认为,汽车金融行业的大环境是健康的,但不排除有少数不合规公司或者机构有违规操作,让消费者蒙受损失,给行业蒙上了一层“套路多”的刻板印象。行业整体水平提升,首要在于行业服务消费者能力的提升,如通过科技化手段实现汽车金融服务全流程的线上化、自动化和智能化,从而减少过多人工参与,通过标准化、规范化的操作,真正为消费者提供安全、简单、便捷的服务。

  “汽车金融服务的根本落点在‘服务’。”在陈欣看来,这要求汽车金融服务提供方,从提升服务能力入手,坚持“从用户角度出发”,在汽车金融产品的设计和服务流程的设置上,做到让消费者清楚明白、简单便捷;事先宣讲清楚产品及服务、明晰各方权利及义务,不故意制造信息差;过程中视消费者需求提供中肯建议,同时始终让消费者自主选择自由消费,尽力消除他们的疑虑。

  随着社会经济发展,汽车和信贷市场消费者的结构和习惯也在逐步发生改变,汽车金融行业的全方位提升迫在眉睫。陈欣介绍,以灿谷金融为例,首先,要求员工“低头看路”,始终保持对市场的敏锐度,真正下沉到市场当中去,了解用户的真实痛点,基于此去进行产品设计和流程设置,做到真正“利他”,让消费者的金融体验简单、愉悦。与此同时,还要“抬头看天”,在实际业务操作之外,抱持对行业、对市场的宏观视角,任何细分行业的发展都脱离不了市场和经济环境的演变。最后,要干一行爱一行。“提供让费者放心、满意的服务,是每个汽车金融人的使命,也应该是让每个从业者有充分自豪感的行动。”陈欣说。

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